买寿险：选定期还是选终身?

市民王先生近日向记者打电话咨询，想为自己买一些侧重保障功能的人身保险，代理人向他推荐了两个方案：一个是定期寿险，另一个是终身寿险，两者都是保障型险种，王先生一时不知该如何选择是好。记者发现，不少消费者在购买寿险产品时都有跟王先生一样的困惑，为此，记者专门采访了保险行业协会的保险专家，专家表示两类保险各有千秋，应根据自身情况合理选择。

首先，对于定期寿险与终身寿险的概念要有一个了解。定期寿险，又称"定期死亡保险"，就是保障一定时间段的保险，指在合同约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司负责给付保险金的保险。如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还已收的保险费。通俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就消费了，不退费，不返还，是纯消费型保险。相对于定期寿险来说，终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同自生效日起，保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止，而且最终必定要给付一笔保险金，被保险人无论何时发生死亡事故，则保险人均须给付保险金的保险。

定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷。由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，并且能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，从1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群，尤其是在事业的初创阶段，购买定期寿险不需占用太多资金。对于担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。

而终身寿险以终身为保险期限，在提供保障的同时兼具储蓄功能，适合在高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群。这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。

了解到王先生目前每月都有房贷压力，财力有限，保险专家建议定期寿险应是更好的选择。而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。当然，如果希望能得到的是终身保障且自身经济条件允许，终身寿险是最佳选择。随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险还可以在一定条件下转化成终身寿险，更加方便消费者灵活购买。

总之，终身寿险和定期寿险各有千秋，市民在投保的时候要结合自身需要，将家庭实际经济情况、家族寿命情况、家庭结构情况如实告诉保险代理人，才能买到真正适合自己的保险保障。

源自:生活日报