3口之家年入16W 保险投资先重保障再谈赚钱

今年32岁的周先生是一公司的部门经理，看到《金理财》推出保险方面的系列理财规划后，他希望专家根据他的家庭情况，提出保险方面的相关建议。

周先生年收入约12万元，有社保。太太27周岁，是幼儿园老师，年收入4万元，有社保。两人4年前结婚，贷款买了新房，贷款期限20年，每月需还款4200元。有一个儿子，刚满一周岁，生活可以说是其乐融融。他想问一下，自己在保险方面怎样配置会使家庭更有保障，同时他也想给儿子存下一笔教育金，供儿子上大学时用，另外还计划给儿子准备一笔创业金。

家庭风险分析

虽然周先生家庭的年收入合计有16万元，但是每月的房贷和日常的生活开支几乎花掉了年收入的一半，并且收入主要来自于周先生，因此，对于周先生来讲，来自于家庭以及工作方面的压力显然很重，再加上儿子慢慢长大，各种费用开支不断增加，让周先生难免会产生些许的担忧。

对于周先生这样的家庭情况，在一切正常的情况下，应该是属于小康生活标准了，可以算是标准的幸福家庭。但是值得注意的是，在他们家庭未来的16年房贷还款期间，也就是孩子的成长期。因此，在进行稳定的家庭理财的同时，在这期间还需要考虑到如下几个问题：1、周先生的工作是否会出现变动；2、工作变动以后，周先生是否可以一直保持高收入；3、周先生本人是否可以一直承受来自于工作和生活的压力；4、家庭成员的健康是否会出现变化；5、目前的社保是否可以完全解决因健康变化所造成的费用开支。

由于周先生是家庭的主要收入来源，换而言之就是家庭的经济支柱。只要上述所提到的5个问题都不发生，那么，这根支柱也就不会出现大问题。但是如果发生任何一个问题，就会对全家人的生活水平带来很严重的影响。因此，对于这样的情况，周先生家庭理财当然需要做好合理的理财规划，以确保家庭财务规划的长期稳定性。

家庭保险建议

在进行家庭保险规划时，首先要给家庭的经济支柱投保保险，这样才能够给家庭撑上一把保护伞。一般而言，一个家庭的保障顺序主要是根据收入高低的顺序来安排，收入高的优先考虑，收入低的则次之。

投保保险也是有科学规律的，这就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育金保险；第五阶才是投资型的保险。

根据周先生的家庭状况，且周先生和周太太除了拥有社保以外，并没有商业保险作为补充。所以在投保保险时，首先要解决一个重点，就是优先考虑周先生的保障。由于未来的16年是房贷的还款期，又是孩子的成长期，在此期间周先生的保障额度可以相应高一点，保险金额应高于房贷的总额。建议周先生投保以保障为主的保险，如意外险、定期寿险和重大疾病保险；周太太可以投保重大疾病保险、意外医疗和住院津贴方面的保险，以补充社保的不足；而周先生儿子的保障应该以健康为主，同时考虑孩子未来教育金和创业金的储备。

由于风险无处不在，因此建议投保越早越好，这样也就可以尽早通过保险的规划给家庭保驾护航。

理财讨论

降息预期下的市民心情

上周五，群主在金理财俱乐部中发布了一个信息：中银国际在《重返通缩：2009年经济展望报告》中表示，预计中国政府将推出历史上最为激进的降息举措。对于进一步降息的预期，大家似乎已经习惯了。虽然中国不至于像美国一样进入零利率时代,但是不少人认为降息还是存在很大可能性的。去年11月28日金理财在新浪网上关于降息所作调查的时候，就有63.5%的参与者表示央行会继续降息。

显然，降息肯定影响到大家的储蓄收益。但是仍有39%的参与者认为理财投资中首选是储蓄，其实是国债、股票等。群友“将帅”表示：不管多少利率，在银行总是要存一定的钱。自己做生意的“岚”说因为手上资金总是要流动，她把钱都放在银行，平时很少关注银行的利率变化，不管有没有利息，只要安全就好。“天蓝蓝”则开始后悔自己没有选择长一点的定存。她在2008年11月存进三个月的定期存款，当时银行利率3.33%年。现在到期了，5000元的话利息收益就是41.625元。然而现在一年定期利率都只有2.25%,三个月的更是剩下1.71%。“伍佰”建议说还可以去买国债，在利率低的时候，收益也较稳定。

虽然再次降息会进一步地降低居民储蓄的收益率，但是不少银行理财师还是认为作为生活的保障，储蓄对普通居民来说是必不可少的，不能因为收益低就放弃了储蓄。当然除此之外可以配置一定数量的债券类产品，首先债券具有低风险的特点，另外在降息周期下，债券的收益率会有所提高。

源自：新民晚报