2009年4月17日星期五

健康保险:身体的“风险准备金”

. 2009年4月17日星期五

老年人常说,平安健康就是福。

什么是健康?为什么健康会是福呢?也许,在此前,会有很多人不以为然。但是,当我们再回首一些记忆的片断,就会发现,我们从来没有像今天这样珍爱生命、珍惜健康:

当汶川大地震突然降临,我们除了哀悼死难者、援助受伤者、抚慰失去亲人的幸存者,一定还会感慨,在大自然的狂暴肆虐面前,生命变得如此不堪一击,能健健康康活着,真好。

当“三鹿”奶粉事件曝光,引起举国乃至世界哗然之际,我们除了同情受害的“结石”婴儿、谴责没有良知的不法分子和没有社会责任的厂商,同样为仍然拥有健康而庆幸、而感叹。

大灾难和接连发生的食品安全事件,无意中却唤醒了人们沉睡已久的健康意识和生命意识,把人们对自身健康的关爱提高到了极致。这或许是最让人意料不到的结果之一。但是,仅仅懂得珍惜健康,并不能代表就懂得了健康的真正含义。如果只懂得为健康担忧,却不懂得规避不“健康”之可能潜在的风险,那么,在威胁来临时,我们也并不能真正有效地保护自己的健康。

于是乎,从真正意义上说,身体是一切的根本。

某县有位副县长,拥有博士头衔,年轻有为,已升任该县常务副县长。当然,他公务十分繁忙,常常是“周六保证不休息,周日休息不保证”。一次,他非常无奈地指着自己满口的烟熏黄牙,对一个正在该县调研的考察团伸出两根手指,说:我现在每天至少要抽两包烟。

与此相对照的是,某家保险公司不仅要求员工不吸烟或者必须戒烟,甚至还把这一要求作为新员工招聘的必备条件之一。“禁止吸烟”不再只是挂在墙上的标语,而是转化为该公司实实在在的准则,任何人都必须遵守和服从。

由此试想,如果有一个衡量健康的指数,我们不难想像,以尼古丁对身体的侵蚀和危害,这位常务副县长的长期健康指数会有多高?同样,我们不难理解,这家公司通过“禁烟”的硬性规定,无疑将在一定程度上改善其员工长期的健康状况,培养和提高员工的健康意识。

从正常人趋利避害的本能来说,人人都希望身体健康,远离病痛的侵袭,并因此以为有健康的身体,也即有了享受生活享受未来的资本。

鉴于此,从现在开始,我们必须未雨绸缪,转移不健康的风险,提前为健康进行“保险”。也就是在这种理性的需求下,以身体作为投保标的“健康保险”应时而动。通过保障我们的身体,健康保险进而保障我们的现在和我们的未来,从而让自己活得更好更长久。

健康险是对人生长久健康最根本的保障。但在实际生活中,有很多人或者自我感觉身体很棒,不会生病,不愿意买;或者认为已经购买了诸如人寿险、养老险、意外险等诸多其他商业保险和社会保险,没必要再买。

那么,健康保险究竟与其他商业保险有何区别?我们如何为自己的健康进行保险呢?

实际上,健康保险与其他保险最本质的区别,就在于保障的是人们的身体。相比较而言,养老险关注的是年老后的生活,并非对现在和人生的保障。而人寿保险指的是在保险期内,自己不幸死亡后,由你的受益人获得保险公司给付的保险金;或到某个时间段,由保险公司按期“返还”活着的保险人一笔保险金。也即是说,通过人寿保险获益的,是已经“去世”的你,以及若干年后的你,而非现在的你。至于意外伤害保险,则仅仅只能保障因意外事故导致的损失。相比之下,健康保险可以将因疾病、意外所导致的医疗费用都予以保障,从而让自己的身体更健康。

诚如是,可以说,健康保险是为身体提取的“风险准备金”。而这样的健康风险准备金,只能趁年轻、健康时提取。因为越是年老,健康的资本就越少;越是年轻和健康,越可以提取得更多。这样,到年老体衰时才能享受真正无忧的生活。

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