如何投保最有效

一个家庭没有基础保障，显然会危及家庭；但如果保障支出过多，却也可能给家庭经济造成一定的压力。适量、恰当的保障安排，才既经济，又有效。

保障额不足效力难显现

33岁的小赵夫妇是典型的都市白领族，两人年收入分别为10万元和6万元。谈恋爱的时候，他们就喜欢游览祖国的名山大川。婚后，他们也会趁着周末以及一些年假的机会，做一些短途或长途的旅行。

不幸的是，在最近的一次旅行中，他们乘坐的汽车在盘山公路上发生了意外事故，导致赵先生不幸失去左臂，赵太太也受了一些轻伤。夫妻俩顿时感觉天像塌了下来一样。

他们此时此刻想起了保险或许能帮助他们解决一些。可是他们除了缴纳的“四金”之外，仅仅分别购买过一份10万元的意外险。按照先生的伤残程度，对照《人身保险残疾程度与保险金赔付表》为“三级”伤残，也就是说只能赔到50％的保险金5万元。这也就只能解决目前一部分的医疗手术费用，而非完全覆盖。

小赵夫妇的案例，也引发出一个令我们值得思考的问题，那就是商业保险的保障额度该如何选择。因为我们看到，由于他们两人仅仅分别购买了10万元的意外保险，所以发生意外事故后，保障的效力明显不足。

那么，他们到底需要买多少额度的保障呢?每个人的经济情况都不尽相同，在投保时应该要先评估自己的经济能力量入为出，以免到时因为付不出保费又丧失保障。

如果你是家中的主要经济来源，那么，当你一旦身故或罹患疾病，那么你家人所要面对的经济损失将会很大。因此理论上来讲，你的保障额度应该要负担得起你身故之后家中的一切开销。但你打算利用保险来保障你身故后家中几年的开销，就可以选择几倍于自己年收入的保障额度。

一般家庭所需的保险总金额，大约是5年的生活费加上负债金额，如房屋贷款等，减去现有易变现的资产：保险金额=每年生活费用×5＋现有负债金额一现有易变现资产。也就是说，即便家庭的全部收入来源突然中断，这样的保险金额仍可以使这一家人在往后至少五年间拥有与原先相似的生活水平。并藉此计划未来，重新出发。

保障多而不准同样有隐患

与上述小赵夫妇不同，老张一家还“挺爱”买保险的。老张今年43岁，年收入7万元左右；妻子39岁，年收入3万元左右；13岁的女儿正上初中。这个年总收入在10万元左右家庭，每年却要花费1.5万元在购买商业人身保险上。购买的保险品种也很多，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险、老张的一份医疗险。看起来，他们的风险意识还挺强的。

可是，详细检查了老张家的保单后，我们发现虽然他家买的保险种类挺多，保费支出也挺多的，可仍然存在不少的隐患。最关键的问题就是“没有保对人”(保障对象安排不当)、“没有保对险种”(险种选择不当)。

购买保险也有一个总原则：先为最重要的人优先购买最急需的产品，在保障对象选择和险种选择上，都应该遵循“先近后远，先急后缓”的原则。

比如老张一家，最应该购买的是“老张的意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险”。因为老张每天上班，有时还要加班加点，可能会遭遇来自人身安全方面的威胁，他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，较好的解决办法就是预先为自己上一份意外伤害保险。万一灾难发生，妻子和女儿可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的意外事故而陷入经济困顿。

否则，即便他们家购买了一堆保险，而且每年付出的保费不菲，最终也很难在家庭陷入经济危机时起到“雪中送炭”的作用。

对于保费支出比例在家庭总支出和总收入中占比过高的家庭，我们还要提醒一句，就是不要因为买保险影响日常生活。虽然说家庭保障是家庭理财规划中的基础部分，但千万不要因为买保险而影响了日常的生活质量，家庭总保费支出不要超过年收入的20％为好。

源自:理财周刊